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So geht selbständig.

Niemand denkt gerne an Krankheit, insolvente Kunden oder daran, dass das Büro über Nacht leer geräumt wird. Aber diese Dinge geschehen, und dann ist es gut, wenn Sie ausreichend versichert sind. Selbständige und Kleinunternehmer sollten zumindest einige wichtige Versicherungen haben.

Berufsunfähigkeit

Die Berufsunfähigkeitsvorsorge ist vermutlich eine der wichtigsten Versicherungen. Die staatliche Unterstützung (Berufsunfähigkeitspension) im Falle einer Erkrankung oder Behinderung ist eher bescheiden. Sie kann den gewohnten Lebensstandard kaum absichern. Eine Berufsunfähigkeitsvorsorge sichert Sie in so einem Fall finanziell ab.

Wer sie braucht

  • grundsätzlich alle Berufstätigen
  • insbesondere Selbständige, die von ihrer eigenen Arbeitskraft abhängig sind und für die eine Berufsunfähigkeit existenzbedrohend ist

Was sie bringt

Die Versicherungsleistung bekommen Sie,

  • wenn Sie Ihren Beruf aufgrund von gesundheitlichen Einschränkungen (zu mindestens 50%), voraussichtlich mindestens für 6 Monate, nicht mehr ausüben können. Die gesundheitlichen Einschränkungen können durch Krankheit, Unfall oder mehr als altersentsprechenden  Kräfteverfall verursacht werden
  • bei einer Hilfsbedürftigkeit in erheblichem Umfang (unabhängig von der Berufsunfähigkeit)

Die Berufsunfähigkeitspension erhalten Sie bis zum vereinbarten Leistungsende. Sie müssen keinen anderen Beruf ausüben, wie dies etwa bei der staatlichen Berufsunfähigkeitspension gefordert werden kann.

Auch wenn sie einen Beruf ausüben (müssen), der eine soziale oder finanzielle Schlechterstellung bedeutet, erhalten Sie die Berufsunfähigkeitspension der Versicherung. Finanzielle Schlechterstellung bedeutet, dass Sie etwa 20% weniger verdienen, als in dem Beruf, den Sie zum Zeitpunkt der Berufsunfähigkeit ausgeübt haben.

ACHTUNG: Es gibt auch Ausschlussgründe. Wenn Sie sich selbst verletzen, durch Drogenmissbrauch oder strafbare Handlungen berufsunfähig werden, haben Sie keinen Anspruch auf Pension aus der Versicherung.

Wie viel sie kostet

Eine Berufsunfähigkeitsvorsorge ist ein individueller Vertrag. Dabei wird festgelegt, wie viel Pension im Falle einer Berufsunfähigkeit bezahlt werden soll. Abhängig von Faktoren wie Beruf, Alter, Krankengeschichte oder Risiko in der Freizeit wird die Prämie errechnet.

Eine Gesundheitsprüfung ist erforderlich. Je jünger und gesünder Sie bei Vertragsabschluss sind, desto günstiger wird die Prämie. Ein späterer Berufswechsel wirkt sich übrigens nicht auf die Prämienhöhe aus.

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Betriebsunterbrechung

Diese Versicherung deckt den Fall, dass Sie für einen gewissen Zeitraum Ihren Betrieb nicht fortführen können bzw. Ihr Einkommen nicht gewährleistet ist. Also etwa wenn Sie einen Unfall haben, wenn ihre Betriebsanlage durch einen Brand beschädigt wurde oder wichtige Mitarbeiter für einen bestimmten Zeitraum ausfallen und der Betrieb daher steht. Die Betriebsunterbrechungsversicherung deckt Ihre laufenden Fixkosten sowie den nicht erwirtschafteten Deckungsbeitrag ab.

Wer sie braucht

  • Selbständige, deren Ausfall zu Einkommensverlusten führt
  • Unternehmen, die von ihrem Standort abhängig sind
  • Unternehmen, die Maschinen für ihren Betrieb benötigen
  • Unternehmen, die auf die Arbeitskraft ihrer Mitarbeiter angewiesen sind und bei einem Ausfall Einkommensverluste haben

Was sie bringt

Gedeckt sind unter anderem Ausfälle durch

  • Eigenerkrankung
  • Erkrankung von Mitarbeitern
  • Feuer
  • Leitungswasser
  • Einbruchdiebstahl

Wie viel sie kostet

Es gibt für verschiedene Berufssparten unterschiedliche Versicherungen. Für freiberuflich Tätige bilden die laufenden Fixkosten und der Gewinn, der ihnen bei Verdienstentfall in einem Jahr entgeht, die Basis für die Prämienberechnung. Die Höhe der Prämie ist individuell sehr unterschiedlich.

Betriebshaftpflicht

Als Unternehmerin oder Unternehmer haben Sie die Verantwortung für Schäden, die durch Ihre Tätigkeit oder Ihre Produkte entstehen. Ein Auftraggeber könnte etwa Schadenersatz fordern, weil ein abgeliefertes Werk fehlerhaft ist. Und wer Waren produziert und/oder verkauft, trägt auch die Verantwortung für den einwandfreien Zustand. Schadenersatzansprüche aufgrund mangelhafter Produkte können empfindlich teuer sein.

Sollten Fehler passieren und es dadurch zu Schadenersatzforderungen kommen, sind Sie durch eine Haftpflichtversicherung abgesichert.

Wer sie braucht

  • Unternehmerinnen und Unternehmer
  • vor allem auch EPU

Was sie bringt

Eine Haftpflichtversicherung sichert ab im Falle von

  • gerechtfertigten Schadenersatzansprüche
  • Kosten, die entstehen, wenn ungerechtfertigte Schadenersatzansprüche abgewehrt werden sollen (Rechtsanwalt, Gericht etc.)

Wie viel sie kostet

Die Prämie in dieser Sparte ist von vielen Faktoren abhängig. Ein individuelles Beratungsgespräch wird empfohlen.

Gebäude & Inhalt

Im Fall eines Schadens stellt sich die Frage, wie Maschinen, Computer, Büroausstattung, etc. ersetzt werden sollen. Eine Gebäude-/Inhaltsversicherung sollte in Kombination mit einer Berufsunterbrechungsversicherung abgeschlossen werden, um Betriebsmittel so schnell wie möglich wieder zu beschaffen.

Wer sie braucht

  • Unternehmen, die in einem bestimmten Gebäude betrieben werden
  • Unternehmen, die von Maschinen abhängig sind
  • Unternehmen, die von elektronischen Geräten abhängig sind
  • Unternehmen, die von Software abhängig sind

Was sie bringt

Das Gebäude selbst (Werkstatt, Bürogebäude, Gastronomiebetrieb, etc.) ist versichert gegen

  • Feuer
  • Sturm
  • Wasserschäden
  • Glasbruch

TIPP: Mit der Allrisk-Erweiterung sind Sie auch gegen Schäden versichert, an die Sie eventuell nicht gedacht haben. Sie beinhaltet etwa böswillige Beschädigungen oder Aussperrung.

Im Gebäude sind versichert

  • Betriebseinrichtungen
  • Waren
  • Vorräte
  • Sachen Dritter (z. B. Gästegarderobe)

TIPP: Versichert werden können auch Daten, die beispielsweise durch einen Hackerangriff verloren gehen. Die Versicherung kommt dann für die Wiederherstellung auf, damit Sie so schnell wie möglich wieder handlungsfähig sind.

Wie viel sie kostet

Die Kosten werden auch hier individuell berechnet und richten sich nach den versicherten Gebäuden und Gegenständen und nach dem Risiko.

Betriebsrechtschutz

Mehr noch als im Privatleben ist eine Rechtschutzversicherung für Unternehmerinnen und Unternehmer wichtig, um im Fall eines Rechtsstreits abgesichert zu sein.

Wer sie braucht

  • Alle Unternehmen, auch Kleinstunternehmen und EPU, etwa im Falle von Zahlungsunwilligkeit von Kunden
  • Unternehmen mit Mitarbeitern, etwa für den Fall einer strittigen Kündigung
  • Inhaber von Firmenfahrzeugen

Fazit

Je genauer eine Versicherung auf Ihren Betrieb abgestimmt ist, desto „passender“ ist die Versicherungsleistung im Ernstfall. Erst im Rahmen einer seriösen, persönlichen Beratung lassen sich Risiko, Kosten und Details abklären.

TIPP: Weitere Versicherungslösungen für Ihren Betrieb finden Sie in der Generali Info-Broschüre.

Weiterlesen: Betriebsunterbrechungen: Haben Sie Ihr Unternehmen ausreichend abgesichert?

Weiterlesen: Vorsorgeplanung: Wie Selbständige vorsorgen sollten

Weiterlesen: Brandschutz bereits ab einem Mitarbeiter gesetzlich vorgeschrieben

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