Abgesichert im Notfall: Fünf Versicherungs-Basics für Selbständige

Niemand denkt gerne an Krankheit, insolvente Kunden oder daran, dass das Büro über Nacht leer geräumt wird. Aber diese Dinge geschehen, und dann ist es gut, wenn du ausreichend versichert bist. Selbständige und Kleinunternehmer sollten zumindest einige wichtige Versicherungen haben.

Berufsunfähigkeit

Die Berufsunfähigkeitsvorsorge ist vermutlich eine der wichtigsten Versicherungen. Die staatliche Unterstützung (Berufsunfähigkeitspension) im Falle einer Erkrankung oder Behinderung ist eher bescheiden. Sie kann den gewohnten Lebensstandard kaum absichern. Eine Berufsunfähigkeitsvorsorge sichert dich in so einem Fall finanziell ab.

Wer sie braucht

• grundsätzlich alle Berufstätigen
• insbesondere Selbständige, die von ihrer eigenen Arbeitskraft abhängig sind und für die eine Berufsunfähigkeit existenzbedrohend ist

Was sie bringt

Die Versicherungsleistung bekommst du,

• wenn du deinen Beruf aufgrund von gesundheitlichen Einschränkungen (zu mindestens 50%), voraussichtlich mindestens für 6 Monate, nicht mehr ausüben kannst. Die gesundheitlichen Einschränkungen können durch Krankheit, Unfall oder mehr als altersentsprechenden  Kräfteverfall verursacht werden;
• bei einer Hilfsbedürftigkeit in erheblichem Umfang (unabhängig von der Berufsunfähigkeit.

Die Berufsunfähigkeitspension erhätst du bis zum vereinbarten Leistungsende. Du musst keinen anderen Beruf ausüben, wie dies etwa bei der staatlichen Berufsunfähigkeitspension gefordert werden kann.

Auch wenn du einen Beruf ausübst, der eine soziale oder finanzielle Schlechterstellung bedeutet, erhältst du die Berufsunfähigkeitspension der Versicherung. Finanzielle Schlechterstellung bedeutet, dass du etwa 20% weniger verdienst, als in dem Beruf, den du direkt vor der Berufsunfähigkeit ausgeübt hast.

ACHTUNG: Es gibt auch Ausschlussgründe. Wenn du dich selbst verletzt, durch Drogenmissbrauch oder strafbare Handlungen berufsunfähig wirst, hast du keinen Anspruch auf Pension aus der Versicherung.

Wie viel sie kostet

Eine Berufsunfähigkeitsvorsorge ist ein individueller Vertrag. Dabei wird festgelegt, wie viel Pension im Falle einer Berufsunfähigkeit bezahlt werden soll. Abhängig von Faktoren wie Beruf, Alter, Krankengeschichte oder Risiko in der Freizeit wird die Prämie errechnet.

Eine Gesundheitsprüfung ist erforderlich. Je jünger und gesünder du bei Vertragsabschluss bist, desto günstiger wird die Prämie. Ein späterer Berufswechsel wirkt sich übrigens nicht auf die Prämienhöhe aus.

%MEDIUM-RECTANGLES%

Betriebsunterbrechung

Diese Versicherung deckt den Fall, dass du für einen gewissen Zeitraum deinen Betrieb nicht fortführen kannst bzw. dein Einkommen nicht gewährleistet ist. Also etwa wenn du einen Unfall hattest, wenn deine Betriebsanlage durch einen Brand beschädigt wurde oder wichtige Mitarbeiter für einen bestimmten Zeitraum ausfallen und der Betrieb daher steht. Die Betriebsunterbrechungsversicherung deckt deine laufenden Fixkosten sowie den nicht erwirtschafteten Deckungsbeitrag ab.

Wer sie braucht

• Selbständige, deren Ausfall zu Einkommensverlusten führt
• Unternehmen, die von ihrem Standort abhängig sind
• Unternehmen, die Maschinen für ihren Betrieb benötigen
• Unternehmen, die auf die Arbeitskraft ihrer Mitarbeiter angewiesen sind und bei einem Ausfall Einkommensverluste haben

Was sie bringt

Gedeckt sind unter anderem Ausfälle durch

• Eigenerkrankung
• Erkrankung von Mitarbeitern
• Feuer
• Leitungswasser
• Einbruchdiebstahl

Wie viel sie kostet

Es gibt für verschiedene Berufssparten unterschiedliche Versicherungen. Für freiberuflich Tätige bilden die laufenden Fixkosten und der Gewinn, der dir bei Verdienstentfall in einem Jahr entgeht, die Basis für die Prämienberechnung. Die Höhe der Prämie ist individuell sehr unterschiedlich.

Betriebshaftpflicht

Als Unternehmerin oder Unternehmer hast du die Verantwortung für Schäden, die durch deine Tätigkeit oder deine Produkte entstehen. Ein Auftraggeber könnte etwa Schadenersatz fordern, weil ein abgeliefertes Werk fehlerhaft ist. Und wer Waren produziert und/oder verkauft, trägt auch die Verantwortung für den einwandfreien Zustand. Schadenersatzansprüche aufgrund mangelhafter Produkte können empfindlich teuer sein.

Sollten Fehler passieren und es dadurch zu Schadenersatzforderungen kommen, bist du durch eine Haftpflichtversicherung abgesichert.

Wer sie braucht

• Unternehmerinnen und Unternehmer
• vor allem auch EPU

Was sie bringt

Eine Haftpflichtversicherung sichert ab im Falle von

• gerechtfertigten Schadenersatzansprüchen,
• Kosten, die entstehen, wenn ungerechtfertigte Schadenersatzansprüche abgewehrt werden sollen (Rechtsanwalt, Gericht etc.).

Wie viel sie kostet

Die Prämie in dieser Sparte ist von vielen Faktoren abhängig. Ein individuelles Beratungsgespräch wird empfohlen.

Gebäude & Inhalt

Im Fall eines Schadens stellt sich die Frage, wie Maschinen, Computer, Büroausstattung, etc. ersetzt werden sollen. Eine Gebäude-/Inhaltsversicherung sollte in Kombination mit einer Berufsunterbrechungsversicherung abgeschlossen werden, um Betriebsmittel so schnell wie möglich wieder zu beschaffen.

Wer sie braucht

• Unternehmen, die in einem bestimmten Gebäude betrieben werden
• Unternehmen, die von Maschinen abhängig sind
• Unternehmen, die von elektronischen Geräten abhängig sind
• Unternehmen, die von Software abhängig sind

Was sie bringt

Das Gebäude selbst (Werkstatt, Bürogebäude, Gastronomiebetrieb, etc.) ist versichert gegen

• Feuer
• Sturm
• Wasserschäden
• Glasbruch

Im Gebäude sind versichert

• Betriebseinrichtungen
• Waren
• Vorräte
• Sachen Dritter (z. B. Gästegarderobe)

TIPP: Versichert werden können auch Daten, die beispielsweise durch einen Hackerangriff verloren gehen. Die Versicherung kommt dann für die Wiederherstellung auf, damit du so schnell wie möglich wieder handlungsfähig bist.

Wie viel sie kostet

Die Kosten werden auch hier individuell berechnet und richten sich nach den versicherten Gebäuden und Gegenständen und nach dem Risiko.

Betriebsrechtschutz

Mehr noch als im Privatleben ist eine Rechtschutzversicherung für Unternehmerinnen und Unternehmer wichtig, um im Fall eines Rechtsstreits abgesichert zu sein.

Wer sie braucht

• Alle Unternehmen, auch Kleinstunternehmen und EPU, etwa im Falle von Zahlungsunwilligkeit von Kunden
• Unternehmen mit Mitarbeitern, etwa für den Fall einer strittigen Kündigung
• Inhaber von Firmenfahrzeugen

Fazit

Je genauer eine Versicherung auf deinen Betrieb abgestimmt ist, desto „passender“ ist die Versicherungsleistung im Ernstfall. Erst im Rahmen einer seriösen, persönlichen Beratung lassen sich Risiko, Kosten und Details abklären.

Weiterlesen: Betriebsunterbrechungen: Haben Sie Ihr Unternehmen ausreichend abgesichert?

Weiterlesen: Vorsorgeplanung: Wie Selbständige vorsorgen sollten

Weiterlesen: Brandschutz bereits ab einem Mitarbeiter gesetzlich vorgeschrieben